Le prèt viager hypothécaire

Le Prèt viager hypothécaire est désormais commercialisé.

Il s'agit du tout premier des prêts hypothécaires autorisés par l'ordonnance du 23 mars 2006.

Bâti sur les modèles espagnol ou des Etats-Unis, il correspond à une avance consentie aux propriétaires immobiliers sur la valeur d'un logement résidentiel apporté en garantie. Aucun remboursement ne sera exigé avant leur décès. Les héritiers solderont alors la dette en la remboursant ou en laissant la banque mettre en jeu sa garantie hypothécaire.

Une offre réservée aux seniors

Plus l'emprunteur est jeune, plus le montant du prêt possible est faible. Il s'adresse donc à des emprunteurs âgés d'au moins 65 ans. A cet âge-là, le prêt consenti ne dépasse pas 16 % de la valeur du logement, contre un tiers à 75 ans, 40% à 80 ans.

En pratique, la banque calibre ce montant maximal afin que, au terme de l'espérance de vie statistique de l'emprunteur, le total de la dette corresponde au prix de vente prévisible du logement.Le taux est calculé en fonction du différé de remboursement.

Il est actuellement de l'ordre de 8%

Ce taux couvre le risque d'une durée de vie plus importante,ou d'une baisse des prix de l'immobilier.

Le remboursement anticipé par l'emprunteur est toujours possible.

Le prêt hypothécaire possède de plus deux atouts spécifiques. D'abord, ce choix est réversible, par un remboursement anticipé de l'emprunteur ; ensuite, si, au décès de ce dernier, le prix de la vente de son bien se révèle supérieur au montant de la dette, la différence revient obligatoirement à ses héritiers.

Si le prix de la vente est inférieur, la banque ne peut rien demander aux héritiers. Elle assume seule le risque.

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En effet pour bénéficier de tous les avantages il faut utiliser un placement financier complémentaire pour l'argent devenu disponible grâce au prèt et qui sera utilisé soit progressivement pour servir de complément de retraite, soit pour être investi ultérieuremment sur de nouveaus projets.

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